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你或许经常听人提起“投资”，毕竟现在的金融市场上充斥着各种为投资者设计的投资产品。
如今的投资工具包括：房地产、股票、债券、风险投资、土地、加密货币、黄金、衍生品、P2P借贷、外汇、结构性投资、双币投资、现金与货币市场基金、保险储蓄计划、单位信托、对冲基金、首次公开募股（IPO）、奢侈品投资、ETF等。
每一种投资产品都有其优点与风险。在开始投资前，了解自己的投资标的，是制定个人投资计划前的第一步。
然而，如果在不清楚投资目的及自身投资行为的情况下盲目投资，超过90%的投资产品都可能对你的投资组合造成高风险。
投资的根本目的，是为了战胜通货膨胀，避免因持有过多现金而导致购买力下降。
所谓“全面的投资规划（Holistic Investment Planning）”，是指在了解自身净资产状况的基础上，设定符合自身条件的合理投资回报目标（ROI），以实现个人的财务目标；而不是一味追求最高回报，冒不必要的风险，进而带来精神压力甚至影响家庭关系。
举个例子：
若你仅将5%的总资产投入投资，而该部分资产获得50%的回报，这对你的整体财富影响其实有限。
相反，若你的投资资产占你总财富的90%，且能取得每年7%的中等风险回报，长远来看对财富增长的影响反而更显著。
当然，有人会反驳说：富人即使用200万资本获得100万利润（虽然这只占其4000万净资产的5%），仍然可观。
但本文的对象并非这些高净值人群。
请记住，财富不仅仅是金钱财富，还包括身体财富、社交财富、时间财富与心灵财富。
若一个人拥有可观的金钱财富，却失去了健康或社交圈，那再多的财务财富也毫无意义。
我见过许多富有的人因为忽视心灵与社交层面的“财富积累”，最终陷入孤独或焦虑。
因此，如果你正处于财富积累的初期阶段，还在攀登通往百万或千万资产的路上，这篇文章能帮助你在不承担额外风险的前提下，稳健地实现你的第一个百万目标。
全面投资规划的五个步骤
步骤一：列出你的财务目标，并估算所需金额与时间
当我们开车出门时，必须先知道目的地在哪里、怎样走最安全、最省时。同样地，在做投资规划时，清楚自己的目标就像知道终点站。
你可能有多个财务目标，每个目标所需的金额与时间不同。
例如：若你计划在五年内购置梦想房产并装修，可能需要准备房价的20%作为首付，再加上约RM100,000的装修费。
步骤二：分析你的净资产与现有投资回报率（ROI），设定合理的目标ROI
先列出你所有的金融资产及其各自的回报率（不包括自住房，但可包含投资性房地产）。
计算整体加权回报率后，例如得出4%，那就是你目前的整体ROI。
接下来，你可通过资产配置来优化这一回报率。
步骤三：制定资产配置计划，并筛选符合你风险偏好的投资工具
当你拟定资产配置方案以实现目标ROI时，也要考虑市场波动时的“持有能力（Holding Power）”。
投资过程中总会有涨跌，因此必须预留足够的现金储备以应对未来三年内的大额支出，例如：
退休人士的生活开销、子女教育基金或即将到来的现金支出等。
如此一来，你便能淡定应对市场波动，坚持投资计划而不轻易恐慌。
对年轻上班族而言，若你有稳定的收入来源，建议至少预留六个月生活费作为紧急备用金，再开始执行投资计划。
步骤四：执行投资计划
在执行阶段，务必确保资产配置具备多元化，避免集中风险。
不要把过多资金投入单一资产类别、单一国家或单一风险资产。
步骤五：定期检视与调整
投资规划完成后，每年应至少检视一次，确保投资组合仍符合当前的财务目标、现金流状况及资产配置策略。
若你的人生阶段有重大变化，如升职、结婚、生育或创业，都应重新调整投资计划，使其持续符合你的理想回报率（ROI）。
以上便是全面投资规划的概要，希望能让你对“整体投资规划”的概念有更清晰的了解，并帮助你更好地规划未来，实现你的财务目标。
如果你想进一步了解每个步骤，欢迎在下方留言，或联系我预约一次免费的财务规划咨询
