很多人在退休时，最大的担忧不是市场波动，也不是通货膨胀，而是一个更贴近生活的问题：
“如果我活得比我的钱久怎么办？”
这个担忧被称为 长寿风险（longevity risk）。随着医疗进步，越来越多人能活到 80、90 岁，甚至超过 100 岁。长寿是一种祝福，但如果没有做好财务准备，它也可能成为焦虑的来源。
其实，活得久并不代表一定要省吃俭用。只要有正确的规划，你完全可以在退休后安心花钱，享受生活，而不用担心资金提前见底。
为什么要重视“长寿风险”？
- 寿命更长 — 退休期可能长达 25–35 年。
- 开销不确定 — 医疗、看护等费用可能随着年龄增加。
- 心理压力 — 害怕钱不够用，会让人不敢享受已经存下来的财富。
安心花钱的 5 个方法
- 按阶段来规划花费
退休通常分为三个阶段：
活跃期：体力充沛，旅游、兴趣、娱乐支出较高。
缓和期：外出减少，生活支出趋稳。
安静期：娱乐消费大幅下降，但医疗护理支出上升。
提前预留不同阶段的花费，可以让你更安心。
- 建立多元化收入来源
不要只依赖一次性存款。你可以拥有：
- 公积金 / 退休金（EPF / Pension）
- 投资收益（股息、REIT、债券利息）
- 租金收入
- 年金或终身领取的理财产品
- 多元化收入能增加安全感。
- 制定可持续的提款策略
像 4% 法则 可以作为参考，但更重要的是根据你个人的生活方式、通胀率和投资回报来调整。灵活是关键 。市场不好时减少一些支出，市场好时可以适当多花一点。
- 借助保险或年金对冲长寿风险
一些产品如 终身年金 或 医疗保险，可以在你活得比预期更久时，依然提供稳定的现金流或支付大额医疗费用的保障。
- 定期检视和调整
退休规划不是“一劳永逸”，每年检视一次，根据需要调整消费和投资，让你的钱始终为你服务。
总结来说，退休的目标不是省吃俭用，而是安心享受你辛苦积累的财富。通过清晰的策略、多元化的收入来源、以及持续调整，你完全可以做到“活多久，钱就用多久”。
想让你的退休资金真正做到 活得久、花得安稳 吗？
👉 欢迎预约一次免费的咨询，让我为你量身设计退休方案，帮你对冲长寿风险，同时安心享受人生。
