随着马来西亚政府在2025年财政预算案中逐步削减部分高收入群体的补贴，“T15”一词逐渐进入公众视野。根据马来西亚统计局的数据，T15家庭的平均月收入大约在RM13,000以上。
然而，一个耐人寻味的现象是：收入越高，真的就越安心吗？为什么仍有不少T15高薪族在临近退休时感到焦虑，甚至面临财务紧张？
关键问题并不是“赚得不够多”，而是——缺乏系统化的财务规划。
许多人误以为财务规划等同于投资赚钱，但事实上，财务规划的第一步从来不是选择高回酬金融商品，而是先厘清人生目标，并进行正确的资产配置。
本文将探讨高薪族在理财路上最常踏入的六大陷阱。
陷阱一：错误的投资观念——一把梭哈
许多高薪族在职场表现优异，却未必具备成熟的投资观念。常见情况包括：听信朋友的“内幕消息”、看别人赚钱就盲目跟风，或在未研究公司基本面与财报的情况下，将大笔资金一次性投入单一股票。
亚马逊创办人贝佐斯曾问巴菲特：“为什么你的投资方法这么简单，却还是有很多人在股市里亏钱？”巴菲特的回答直指人性核心：“因为没有人想慢慢致富。”
巴菲特的“雪球理论”强调三要素：足够大的本金、优质的投资标的，以及足够长的投资时间。然而现实中，贪婪、恐惧与缺乏耐心，往往让投资者无法坚持长期投资。
陷阱二：想打败大盘的执念
查理·芒格在《穷查理宝典》中提到“以静制动”，提醒投资者避免频繁交易。频繁进出市场不仅增加心理压力，也可能影响本职工作，并削弱长期投资的复利效应。
此外，持续打败大盘并非易事，就连巴菲特本人也曾在某些年份跑输市场。因此，他建议普通投资者以市值型指数基金为核心配置，因为其能有效分散风险、避免单一公司归零，并随着整体经济成长而增值。
对于担心市场波动的投资者，可采用股债平衡策略降低整体风险。但在选择债券时，应避免单一公司债或高风险债券，优先选择债券型基金以分散风险，并定期进行再平衡。
陷阱三：只会节流，不会投资
部分高薪族因目睹亲友投资亏损而选择只存定期存款或单纯节省开支来累积退休金。然而，这种做法忽略了通货膨胀的影响。
试问：十年前的RM100,000与今天的RM100,000购买力是否相同？答案显然是否定的。定期存款利息通常无法抵消通胀带来的购买力侵蚀，因此单靠储蓄不足以保障未来生活品质。
真正的理财不只是存钱，更重要的是让钱为你工作，通过纪律化投资实现长期财富增长。
陷阱四：过度专注单一投资，忽略整体净资产
互联网时代让更多人意识到投资的重要性，但仍有不少高薪族因过于急躁，将大部分现金投入单一标的，却忽略整体财务规划与现金流管理。
一旦遭遇失业、重病或生意失败，在缺乏紧急预备金的情况下，就必须被迫卖出投资资产，打断复利增长。即便投资标的优质，也可能因缺乏持有能力而无法长期受益。
陷阱五：高估心理素质，导致高买低卖
许多高薪族采取激进的主动投资方式，但股市波动巨大，一个黑天鹅事件就可能导致股价暴跌80%以上。
除非是全职投资人或专业基金经理，否则大多数人在心理承受力不足的情况下，会选择亏损卖出。即便是相对保守的投资，也可能因恐慌而高买低卖。
解决之道不在于更高明的选股技巧，而在于：了解自身风险承受力、做好现金管理，并进行合理的资产配置，以便在任何市场环境下保持冷静。
陷阱六：先花后存，而非先存后花
许多高薪族难以累积退休储蓄，主要原因在于消费心态——先满足欲望，再存剩余资金。这种模式往往导致收入越高、支出越高，却始终储蓄不足。
相反，采用自动先存后花的方式，每月固定存下部分收入，能有效建立财富基础。建议至少将收入的20%用于储蓄与投资，培养长期、无痛的理财习惯。
财务规划的重要性
以上六大陷阱，你中了多少？如果一个都没有，恭喜你，你已具备较成熟的理财观念；若你踩中了其中几项，更应正视财务规划的重要性。
正如身体需要定期体检，财务也需要专业评估。寻找一位独立财务规划师，对现金流、资产配置与退休目标进行系统分析，有助于避免昂贵的理财错误，加速迈向财务自由
