在多数人的想象中，年薪一百万，几乎等同于“财务自由的入场券”。但现实往往更残酷。收入高，并不等于退休无忧。
我最近接触到一个真实案例：
这位当事人并非企业主或自雇人士，而是一名绩效突出的打工族。凭借多年亮眼的表现，他的年薪稳定在一百万左右。在他的规划中，只要再工作两年，便能彻底退休，享受人生下半场。
他并非没有计算过账目。按他的估算，只要顺利完成这两年的工作，退休资金应当绰绰有余。
然而，计划最怕的就是“意外”。
由于公司内部变动，他在退休前一年被资遣，少了一整年的高薪收入。这一变化，直接击穿了他原本看似稳固的退休计划。意识到问题严重性后，他开始重新审视自己的财务结构，并寻求专业协助。
这个案例，正好揭示了高收入族群在退休规划中常见的四个致命误区。
一、资产高度集中，却忽略了流动性风险
这位顾客将大量资产投入房地产，甚至在退休前一年，仍购入了一处价格超过百万的不动产。结果是，大部分现金流都被锁定在房贷偿还中。
当工作收入突然中断，他才发现：
资产“很值钱”，却不等于随时能用。
在缺乏足够流动资金的情况下，他被迫以低于市场价出售投资房产套现，不仅错失持有时间，也实际锁定了损失。
问题的核心不在房地产本身，而在于
资产配置严重失衡，把人生最需要现金弹性的阶段，押在了单一资产上。
二、退休规划只看支出，却忽略通胀的长期侵蚀
在退休计算中，他只估算了“现在一年要花多少钱”，却没有把通货膨胀纳入长期考量。
这是一个非常常见、却极其危险的错误。
退休不是一年、两年的问题，而是二三十年的现金流管理。忽略通胀，等于高估了未来资产的购买力，也直接导致对“是否已经足够退休”的判断出现偏差。
三、投资有做，却没有“算清楚”
这位顾客并非完全没有投资，但当被问及整体资产的年化报酬率时，他并没有一个明确、正确的计算方式。
换句话说，他不知道自己的钱到底为他工作得好不好。
缺乏有效的投资策略、资产效率评估与再平衡机制，使他的整体资产报酬率长期处于“未被优化”的状态。高收入并没有转化为高效率的资产增长。
四、退休后收入来源规划过于单一
在退休后的收入安排上，他主要依赖定期存款利息和公积金股息，却缺乏系统性的长期收入管理策略。
这种做法在利率波动、市场变化时，极易造成现金流错配：
收入不稳定，但支出却是刚性的。
结果是，即便名义资产不少，心理与现实层面都难以获得真正的“退休安全感”。
这个案例告诉我们一个清晰的事实：
退休失败，往往不是因为赚得不够，而是规划得不对。
通过专业、全面的退休规划分析，这位顾客重新看清了自己的真实财务状况，也在专业指导下，开始调整现金流结构与资产配置，为未来建立更稳健的基础。
问题是：
你是否也曾认真检视过自己的退休蓝图？
你有没有一位独立且持证的财务规划师，为你做过系统性的退休与资产分析？
毕竟，退休不是某一天的决定，而是几十年选择的总和。
